Financer un bien immobilier grâce à votre pension complémentaire

En quoi consiste exactement le financement immobilier dans le cadre du deuxième pilier de pension ?

Le financement immobilier via le deuxième pilier de pension représente pour les salariés et les indépendants une alternative intéressante au célèbre prêt immobilier. Au lieu d'emprunter de l'argent à la banque, vous utilisez par l'intermédiaire de votre assureur le capital que vous avez épargné – ou que vous épargnerez – dans le cadre de votre plan de pension complémentaire.

Avant même l'âge de la retraite, vous pouvez utiliser le capital de pension complémentaire que vous avez constitué via un EIP, PLCI, PLCI-INAMI, CPTI ou une assurance-groupe pour financer un projet immobilier.

Le terme « projet immobilier » couvre un large éventail : votre pension extra-légale peut être utilisée pour l'achat, la construction, la rénovation ou l'amélioration de biens immobiliers privés dans l'EEE (l'Espace économique européen, c'est-à-dire tous les pays de l'Union européenne plus le Liechtenstein, la Norvège et l'Islande).

En quoi cette forme de financement est-elle si intéressante ?

Le financement par le deuxième pilier de pension est possible pour une large gamme d'opérations immobilières et pour tous les types de biens immobiliers : une habitation, un terrain à bâtir, un bien de rendement, un garage...Vous pouvez également l'utiliser, par exemple, pour payer l'aménagement (ou le réaménagement) d'un jardin, d'une terrasse ou d'une piscine. Il n'y a pas non plus de limite au nombre de projets que vous pouvez financer par cette technique.

Différentes possibilités de financement immobilier dans le cadre du deuxième pilier de pension

Avance sur capital

Cette technique de financement signifie que vous recevez une avance sur votre capital de pension. Votre assureur vous avance donc une partie des réserves accumulées, que vous pouvez utiliser pour financer un projet immobilier. Ce n'est qu'au moment où vous percevrez votre pension complémentaire que l'avance déjà reçue sera déduite du capital constitué.

Une avance sur capital est peu coûteuse et accessible, car vous ne devez pas payer de frais de notaire ou de droits d'enregistrement. L'avance peut également être remboursée totalement ou partiellement à tout moment, sans que vous ayez à payer d’indemnité de remploi.

Étant donné que l'avance maximale se situe généralement entre 60 % et 70 % de vos réserves de pension déjà accumulées, une avance est principalement utilisée comme complément à un prêt hypothécaire ou pour financer un projet immobilier de moindre envergure.

Crédit du deuxième pilier (prêt par reconstitution ou remboursement à terme)

Un crédit hypothécaire du deuxième pilier vous permet de contracter un crédit sans amortissements basé sur votre futur capital de pension à constituer. À la date de fin de votre contrat pension, vous remboursez le crédit par le capital constitué.

Jusqu'à cette date, vous payez en tant que personne privée des intérêts annuels sur le capital prélevé. Vous continuez à verser les primes pour votre pension extra-légale par le biais de votre entreprise. Votre capital pension continue simplement à s'accumuler dans votre régime de pension complémentaire.

Il s'agit donc d'une technique gagnant-gagnant : vous bénéficiez toujours d'un avantage fiscal sur les primes versées dans le cadre de votre contrat de pension et vous financez le remboursement de votre prêt par l'intermédiaire de votre entreprise, ce qui permet de maintenir votre charge privée au plus bas. Les intérêts que vous payez à titre privé peuvent éventuellement être déduits des revenus fonciers dans votre déclaration d'impôts. En tant que salarié, vous bénéficiez également d'un avantage fiscal.

Un prêt du deuxième pilier peut, dans certains cas, remplacer un prêt hypothécaire dans son intégralité et, comme une avance, il peut être remboursé par anticipation.

Mise en gage du capital décès ou pension

Dans cette technique de financement, une partie de votre capital pension ou décès est mise en gage auprès de l'institution financière qui accorde le prêt pour le projet immobilier. Elle sert de garantie au remboursement du crédit en cas de décès et constitue une alternative, par exemple, à une assurance solde restant dû.

Intéressé(e) ? N'hésitez pas à nous contacter pour un conseil !

Tous les assureurs ne proposent pas toutes ces techniques de financement immobilier par le biais du deuxième pilier de pension. Les conditions et les coûts peuvent également varier sensiblement en fonction de la compagnie d'assurance qui gère votre régime de pension complémentaire.

Nous nous ferons un plaisir de vous montrer les différentes possibilités et de déterminer le meilleur choix dans votre situation spécifique.