Épargner maintenant pour garantir une situation financière saine pour vos vieux jours ? N'oubliez pas l'assurance-vie !

Cet article présente les formules d'épargne pour particuliers. Êtes-vous indépendant ? Dans ce cas, vous avez d'autres possibilités de constituer un capital de pension supplémentaire, que nous nous ferons un plaisir de vous expliquer lors d'un entretien. Si vous êtes intéressé(e), n'hésitez pas à nous contacter à tout moment ou à visiter notre site web pour plus d'informations.

Les statistiques ne mentent pas : nous vieillissons tous. En Belgique, l'espérance de vie moyenne est de 81,7 ans : 84,0 ans pour les femmes et 79,2 ans pour les hommes. Ainsi, selon l'âge de notre retraite, nous avons tous la perspective de 10 à 30 ans de retraite. Nous voulons évidemment passer ces années dans des conditions confortables. C'est pourquoi nous accordons de plus en plus d'attention à notre santé à long terme. Toutes sortes de campagnes de sensibilisation et un accès toujours plus large aux canaux d'information font prendre conscience de l'importance d'une bonne santé physique et mentale. L'activité physique, une alimentation saine et le bien-être jouent un rôle de plus en plus important dans notre société.

Un aspect de notre vieillesse qui est beaucoup moins mis en avant est notre santé en termes financiers. Cependant, ce type de santé est tout aussi important que la santé physique et mentale, car l'une est presque impossible sans l'autre. La prise de conscience de notre santé financière, surtout à long terme, laisse encore beaucoup à désirer. Pourtant, ce n'est pas si difficile à réaliser : tout comme nous pouvons influencer positivement notre santé physique et mentale, par exemple par une alimentation saine et une activité physique suffisante, une bonne planification financière peut faire des merveilles pour notre santé financière et notre tranquillité d'esprit.

Avez-vous déjà une vue sur votre écart de revenu ?

La plupart des gens savent à peu près à quoi ressemble leur budget sur une base mensuelle, mais peu ont une vision à long terme de leur situation financière. Une analyse opportune peut révéler des lacunes et un conseil correct est alors la première étape pour les résoudre.

Une telle analyse financière approfondie est d'ailleurs plus facile que vous ne le pensez.

• En premier lieu, chacun doit être conscient de la pension qu'il peut attendre. Plusieurs études montrent que la plupart des gens surestiment leur pension. Cependant, ces informations peuvent être consultées par tous à l'adresse www.mypension.be www.mypension.be.
• L'étape suivante consiste à identifier vos besoins. À quel âge souhaitez-vous prendre votre retraite ? De quel montant pensez-vous avoir besoin mensuellement après la retraite ?

En comparant les deux, on obtient généralement une différence en votre défaveur : votre « écart de revenu ». Vous pouvez l'éliminer en vous constituant un capital de pension, mais vous devez commencer à épargner de manière ciblée et à temps.

Grâce aux deuxième et troisième piliers, vous épargnez pour votre retraite en bénéficiant d'avantages fiscaux

Épargner pour ses vieux jours peut se faire de plusieurs manières. Dans l'ensemble, il est préférable d'optimiser d'abord les formes d'épargne fiscales, car ce sont elles qui, mathématiquement, offrent le plus d'avantages. Pour les particuliers, il s'agit des deuxième et troisième piliers de pension, avec des options telles que l'épargne-pension, l'épargne à long terme et, dans certains cas, également la PLCS (pension libre complémentaire pour salariés). Toutefois, dans la plupart des cas, le capital que vous accumulez grâce à ces piliers ne suffira pas à combler votre écart de revenu. Un effort supplémentaire est souvent demandé par le biais du quatrième pilier de la pension, où vous épargnez en dehors de la fiscalité.

La formule d'épargne du quatrième pilier la plus connue présente des avantages et des inconvénients

La forme d'épargne la plus couramment utilisée au sein de ce quatrième pilier est le compte d'épargne. Cette formule a certainement son utilité, mais ses avantages sont relatifs.

L'argent est toujours disponible.

De nombreuses banques utilisent des limites quotidiennes, pour les retraits d'espèces mais aussi pour les virements. Avec de grosses sommes d'argent, votre argent n'est donc pas aussi disponible que vous le pensez. Pour les petits montants, en revanche, l'argent est immédiatement disponible, ce qui constitue à la fois un avantage et un inconvénient. L'épargne qui est trop facilement disponible a tendance à être utilisée rapidement.

Il est totalement sûr.

Vous risquez tout de même de perdre votre argent en cas de faillite de votre banque. Cela semble impossible à première vue, mais il suffit de revenir à la crise financière de 2007-2008 pour se rendre compte que les banques sont loin d'être à l'abri d'une faillite, quelle que soit leur taille. En théorie, le système belge de garantie des dépôts vous protège contre la faillite de votre banque, mais il ne s'applique qu'aux comptes d'épargne réglementés et ne garantit que 100 000 euros par banque et par personne. En outre, l'aspect pratique de ce système de garantie a été mis en doute depuis sa création. Notre État belge, lui-même lourdement endetté, aurait du mal à indemniser pleinement tous les épargnants en cas de faillite d'une banque.

Le rendement

Depuis des années, de nombreuses banques proposent à leurs clients particuliers un taux d'intérêt de base de 0,01 % + une prime de fidélité de 0,10 %. S'il ne s'agissait pas d'une obligation légale, ce serait encore moins. Pour les comptes d'épargne professionnels, il n'y a pas de rendement minimum requis par la loi, et le rendement est inférieur, voire même négatif, depuis des années. Peut-être que cela augmentera légèrement dans la période à venir, mais le rendement effectif reste toujours négatif.

En fait, un compte d'épargne ne convient qu'à ce que l'on appelle la « réserve d'épargne » : le montant que vous voulez avoir à disposition à tout moment en cas d'imprévu pour votre tranquillité d'esprit. Des études montrent qu'un montant de 3 à 6 fois votre revenu mensuel net est suffisant pour cela. Les dépenses plus importantes sont soit prévues, soit assurées.

Les alternatives connues perdent en popularité

Il est préférable de donner une autre destination qu'un compte d'épargne au reste de votre épargne. Les solutions bancaires traditionnelles, telles que les comptes à terme ou les bons de caisse, ne sont plus guère utilisées en raison de la persistance de rendements faibles et d'une fiscalité peu attrayante. Car bien que ces produits ne vous donnent pas d'avantage fiscal, les rendements ou les plus-values sont soumis à l'impôt sous la forme d'un précompte mobilier (30 %). Par conséquent, la majeure partie de l'offre bancaire actuelle en matière d'épargne et de placement est constituée de titres : les actions, les obligations, les produits dérivés ou les fonds d'investissement qui sont cotés en bourse et qui doivent être déposés sur un compte titres. Ces produits comportent tous un risque qui n'est pas toujours facile à évaluer.

L'assurance-vie, une alternative intéressante

L'assurance-vie peut être une option beaucoup plus intéressante pour l'épargne dans le cadre du quatrième pilier de pension. Elle a plusieurs atouts :

Sécurité

Bien que les banques et les compagnies d'assurance-vie soient soumises à la même législation et aux mêmes contrôles, il s'avère à chaque fois que les compagnies d'assurance ont une base plus solide pour absorber les chocs. Il suffit de regarder la crise de 2007-2008, également appelée crise bancaire en raison de la faillite mondiale des banques. En Belgique également, de nombreuses banques ont été renflouées par l'intervention de l'État. Presque aucune compagnie d'assurances n'a eu de problèmes à cette époque, ce qui témoigne clairement de leur stabilité. La gestion des risques est dans l'ADN de toute compagnie d'assurance prospère, ce qui se traduit par une grande santé financière. La probabilité qu'une compagnie d'assurances soit incapable de remplir ses obligations envers ses clients est très faible, de loin inférieure à celle d'une banque.

Clarté

L'assurance-vie est extrêmement claire car toutes les modalités sont définies contractuellement. Il y a une transparence totale à tout moment sur la propriété de l'argent, à qui il est destiné, quand il sera versé... Cela permet d'éviter les discussions.

Flexibilité

Avec l'assurance-vie, vous avez le choix entre deux stratégies ou une combinaison des deux :

• La Branche 21 fournit une garantie contractuelle du capital et des intérêts. En plus du taux d'intérêt garanti, il existe une possibilité annuelle de participation aux bénéfices, en fonction du rendement de la forme d'épargne. Les faibles rendements de ces dernières années incitent de nombreux épargnants à chercher une solution de rechange qui puisse au moins suivre l'inflation.
• La Branche 23 ne fournit aucune garantie contractuelle de capital ou d'intérêt, car le résultat dépend de la performance d'un ou plusieurs fonds d'investissement. Dans la Branche 23, vous échangez la garantie contractuelle du capital contre un rendement potentiel plus élevé. Cette stratégie a gagné en popularité ces dernières années. Avec un large choix de fonds d'investissement, des conseils sur mesure sont indispensables.

Des modifications peuvent être apportées pendant la durée du contrat.

Fiscalité

Dans le cas d'un contrat d'assurance-vie du quatrième pilier, une taxe est due à la souscription (2 % pour les particuliers, 4,4 % pour les sociétés). Ainsi, avec les assurances-vie, vous avez à l'avance une idée parfaite des impôts que vous payerez sur celle-ci, et le produit est généralement exempt d'impôts à la fin. Cela contraste fortement avec les plans d'épargne et les placements bancaires, dont le résultat final est imposé. Si votre placement bancaire rapporte un joli bénéfice (ce qui est en fin de compte ce qu'il est censé faire), l'impôt final sera plus élevé que pour le même résultat avec une assurance-vie. Vous ne connaissez donc pas à l'avance le montant de l'impôt que vous devrez et vous êtes même exposé à des augmentations d'impôt pendant la durée de votre contrat.

Transfert de patrimoine

La possibilité de désigner librement un bénéficiaire offre des possibilités intéressantes en matière de transfert de patrimoine. L'assurance-vie peut être utilisée comme une alternative au testament ou pour éviter les droits de succession. Nous aimerions mettre en lumière ce sujet intéressant dans une prochaine newsletter.

Disponibilité après le décès

L'argent détenu sur un compte bancaire (qu'il s'agisse d'un compte courant, d'un compte d'épargne ou d'un compte-titres) est bloqué au décès de l'un des titulaires ou de son conjoint, dans l'attente d'une déclaration de succession ou d'un acte de notoriété du notaire. Selon la situation, plusieurs semaines ou mois peuvent s'écouler avant que l'argent ne soit à nouveau débloqué. Dans de nombreux cas, cela engendre des difficultés pour payer les dépenses quotidiennes, et ce, pendant une période de deuil. Une assurance-vie effectue le paiement au bénéficiaire au décès de l'assuré, sans qu'aucun document supplémentaire ne soit requis. De cette façon, l'argent est disponible beaucoup plus rapidement.

Protection contre les saisies

Lorsque le preneur d'assurance et le bénéficiaire ne sont pas la même personne, un contrat d'assurance-vie est légalement qualifié de « stipulation pour autrui ». Dans ce cas, les créanciers du preneur d'assurance ne peuvent pas saisir les capitaux de l'assurance-vie. Dans les litiges commerciaux ou relationnels, cela peut fournir une protection efficace du patrimoine, qui est souvent négligée.

Ceci illustre pourquoi l'assurance-vie est une alternative valable à un compte d'épargne et même à toute autre forme d'épargne ou d'investissement.

N'hésitez pas à nous demander conseil

Notre position de courtier indépendant nous permet d'étudier régulièrement le marché afin de toujours vous proposer les meilleures solutions. En cette qualité, nous sommes idéalement placés pour vous fournir des conseils gratuits et sans engagement sur votre situation financière.

Vous souhaitez que votre situation financière soit analysée ? Ou vous souhaitez recevoir plus d'informations sur un plan d'épargne ou un investissement ? Si tel est le cas, n'hésitez pas à contacter votre gestionnaire ou account manager.