Votre assurance incendie couvre-t-elle tous les dommages en cas d’inondation ?

L'été dernier, notre pays a été frappé par un véritable déluge qui a fait des ravages en plusieurs endroits. Des familles se sont retrouvées sans toit, des maisons ont été gravement endommagées et des objets mobiliers ont été rendus hors d'usage par l'eau.

Toute personne ayant souscrit une assurance incendie est automatiquement assurée contre les dommages causés par les tempêtes et les catastrophes naturelles. Les frais de déblayage, de réparation et de nettoyage sont également couverts. Parfois, une certaine franchise s'applique : il s'agit d'un montant que vous devez payer vous-même. L'assureur rembourse alors les frais supérieurs à cette franchise. Les dommages et les montants remboursés dépendent des conditions générales de la compagnie d'assurance. Nous y reviendrons plus en détail.

Bâtiment ou contenu ?

Vous pouvez souscrire une assurance incendie pour le bâtiment et son contenu, mais aussi uniquement pour le bâtiment ou uniquement pour son contenu. Si vous assurez uniquement le bâtiment, vous ne serez jamais remboursé pour les dommages causés à vos objets mobiliers et vice versa.

Un bâtiment est généralement assuré en valeur à neuf. Cela vous permet de reconstruire la maison en cas de dommages importants, même si les prix de construction sont plus élevés que lors de la construction de la maison originale.

Il en va autrement pour les objets mobiliers. Selon la compagnie et les conditions, soit les dommages sont remboursés en fonction de la valeur à neuf de l'objet, soit le remboursement est réduit en fonction de l'usure. Pour l'équipement lié à votre activité professionnelle, les animaux domestiques, les marchandises, les appareils électriques et électroniques, les bijoux et les objets de valeur, des indemnités spécifiques sont généralement d'application. Les dommages aux objets laissés à l'extérieur (par exemple, les meubles de jardin et les jeux d'extérieur) ne sont généralement pas couverts en standard par l'assurance incendie.

Dommages causés à votre jardin

Les clôtures du jardin et les abris de jardin sont couverts dans la plupart des contrats d'assurance incendie, mais dans certaines limites d'indemnisation.

Les dommages causés aux plantations et aux piscines ne sont pas couverts en standard, mais il existe des assureurs qui assurent ces risques si vous payez une prime supplémentaire à cet effet.

Quid de votre voiture ?

Les dommages causés à votre voiture ne sont pas couverts en standard par votre assurance incendie, sauf si vous avez opté pour la garantie complémentaire 'Véhicule entreposé’. Vous pouvez toutefois recevoir une indemnisation pour les dégâts causés par l'eau à votre voiture si vous avez souscrit une assurance omnium pour le véhicule.

Comment savoir si vous êtes correctement assuré ?

Afin de vous fournir une assurance correcte, votre assureur doit connaître la valeur de votre maison - et de vos objets mobiliers si vous souhaitez les inclure dans l'assurance. Habituellement, la valeur est déterminée sur la base d'une grille d'évaluation. Si vous remplissez correctement cette grille, vous pouvez être sûr que votre assurance est en règle. Cependant, toute modification de votre maison et de vos objets mobiliers qui affecte leur valeur doit être signalée à votre assureur afin qu'il puisse ajuster la valeur assurée dans votre contrat. L'évaluation de votre habitation peut également se faire par le biais d'une expertise.

L'importance d'une valeur assurée correcte

Si la valeur assurée n'est pas suffisante, vous êtes sous-assuré. Votre assureur réduira alors proportionnellement l'indemnité en cas de sinistre. Un exemple :

La famille Janssens a acheté une maison en 2018 et a souscrit une assurance incendie pour celle-ci. Sur la base de la grille d'évaluation, la valeur assurée de la maison a été fixée à 400.000 €.

Deux ans plus tard, la famille a décidé d'ajouter une véranda d'une valeur de 50.000 €. Leur courtier a été informé de la rénovation et a ajusté la valeur assurée de la maison à 450.000 €.

En 2021, la véranda se retrouve sous eau en raison d'une inondation. Les dommages sont estimés à 30.000 €. Comme la valeur assurée dans leur contrat est correcte, la famille Janssens recevra une indemnisation complète pour le sinistre. Elle reçoit donc 30 000 € pour réparer les dommages causés à la véranda.

Si la famille n'avait pas signalé la rénovation, elle n'aurait pas été correctement assurée. L'indemnisation aurait donc été moins élevée : 30.000 € x (400.000 € / 450.000 €) = 26.666 €. La famille aurait donc reçu 3.334 € de moins, ce qui est insuffisant pour réparer entièrement les dommages.

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