Uw brandverzekering dekt alle schade bij een overstroming… of toch niet?

Afgelopen zomer werd ons land geteisterd door een zondvloed die op verschillende plaatsen een ware ravage aangericht heeft. Gezinnen werden dakloos, woningen raakten zwaar beschadigd en inboedels gingen verloren door het water.

Wie een brandverzekering afgesloten heeft, is automatisch verzekerd voor stormschade en natuurrampen. Ook de kosten voor opruimings-, herstellings- en poetswerken zijn gedekt. Soms geldt wel een bepaalde franchise of vrijstelling: een bedrag dat u zelf moet betalen. De verzekeraar vergoedt de kosten boven die franchise. Welke schades en bedragen terugbetaald worden, hangt af van de algemene voorwaarden van de verzekeringsmaatschappij. We gaan er even dieper op in.

Gebouw of inhoud?

Een brandverzekering kunt u afsluiten voor gebouw en inhoud, maar ook enkel voor het gebouw of enkel voor de inhoud. Verzekert u alleen het gebouw, dan zal schade aan uw inboedel nooit worden vergoed en omgekeerd.

Een gebouw wordt meestal in nieuwwaarde verzekerd. Zo kunt u bij zware schade de woning opnieuw bouwen, ook al zijn de bouwprijzen hoger dan toen de oorspronkelijke woning opgetrokken werd.

Voor de inboedel ligt het anders. Naargelang de maatschappij en de voorwaarden wordt schade ofwel terugbetaald aan nieuwwaarde, ofwel wordt de vergoeding verminderd in functie van slijtage. Voor materiaal voor uw beroep, huisdieren, koopwaren, elektrische en elektronische toestellen, juwelen en waardevolle voorwerpen gelden meestal specifieke vergoedingen. Schade aan voorwerpen die buiten staan (bijvoorbeeld tuinmeubelen en speeltuigen) is meestal niet standaard gedekt in de brandverzekering.

Schade aan uw tuin

Afsluitingen van de tuin en tuinhuisjes zijn in de meeste brandverzekeringscontracten gedekt, weliswaar binnen bepaalde vergoedingslimieten.

Schade aan aanplantingen en zwembaden is standaard niet gedekt, maar er zijn verzekeraars die deze risico’s mee verzekeren als u er een bijpremie voor betaalt.

Wat met uw wagen?

Schade aan uw wagen wordt standaard niet vergoed door uw brandverzekering, tenzij u gekozen heeft voor de extra waarborg ‘gestald voertuig’. U kunt wel rekenen op een vergoeding voor waterschade aan uw wagen als u een omniumverzekering heeft afgesloten voor het voertuig.

Hoe weet u of u correct verzekerd bent?

Om een correcte verzekering te voorzien moet uw verzekeraar weten hoeveel uw woning – en uw inboedel, als u die mee wilt verzekeren – waard is. Meestal wordt de waarde bepaald aan de hand van een evaluatierooster. Als u dat rooster juist invult, kunt u gerust zijn dat uw verzekering in orde is. Aanpassingen aan uw woning en inboedel die de waarde ervan beïnvloeden moet u wel melden aan uw verzekeraar, zodat die de verzekerde waarde in uw contract kan aanpassen. De waardebepaling van uw woning kan eventueel ook gebeuren via een expertise.

Het belang van een correcte verzekerde waarde

Als de verzekerde waarde niet voldoende is, bent u onderverzekerd. Uw verzekeraar zal de uitkering bij schade dan evenredig verminderen.

Een voorbeeld: De familie Janssens kocht in 2018 een woning en sloot daarvoor een brandverzekering af. Aan de hand van het evaluatierooster werd de verzekerde waarde van de woning vastgelegd op € 400.000.

Twee jaar later besliste het gezin een veranda bij te bouwen met een waarde van € 50.000. Hun makelaar werd op de hoogte gesteld van de verbouwing en paste de verzekerde waarde van de woning aan naar € 450.000.

In 2021 komt de veranda als gevolg van een overstroming onder water te staan. De schade wordt geraamd op € 30.000. Omdat de verzekerde waarde in hun contract correct is, krijgt de familie Janssens de schade integraal vergoed. Ze ontvangen € 30.000 om de schade aan de veranda te herstellen.

Mocht het gezin de verbouwing niet gemeld hebben, dan zouden ze niet correct verzekerd zijn. De schadevergoeding zou dan ook lager liggen: € 30.000 x (€ 400.000 / € 450.000) = € 26.666. Het gezin zou dus € 3.334 te weinig uitgekeerd krijgen om de schade helemaal te herstellen.

Meer info of advies?

Neem gerust contact op met uw accountmanager of beheerder.